Bài học về chi tiêu thông minh

Kathleen Elkins là phóng viên phụ trách mảng Tài chính cá nhân của trang Business Insider. Dưới đây là câu chuyện của cô và bài học về cách chi tiêu thông minh.

Khi tôi 6 tuổi, cha đã dạy tôi một bài học quan trọng về cách tiêu tiền, và nó đã mãi mãi thay đổi cách tôi chi tiêu sau này.

Đó là khoảng năm 1997, tôi và cha đã có một cuộc nói chuyện về "Sự khác biệt giữa những thứ mình muốn và thứ mình cần".

Lúc đó tôi là một học sinh mẫu giáo, rất thích uống sữa sô cô la của Soda Shop, một nhà hàng gần nhà tôi tại Davidson, North Carolina.

Cuộc nói chuyện không làm một cô bé 6 tuổi như tôi chú tâm cho đến khi cha tôi kết luận: “Không bao giờ hỏi sữa sô cô la tại một nhà hàng. Hãy uống nước, vì nó miễn phí”.
Chiều hôm đó tôi học được rằng sữa sô cô la đủ tiêu chuẩn là một mong muốn và nước là nhu cầu.

Kathleen Elkins khi còn bé và cha của cô

Khi lớn lên, tôi bắt đầu hiểu được vì sao mọi thứ đều thuộc một trong hai loại này. Tôi học được vì sao đôi giày Samba mà tôi rất thích được tính là một mong muốn, nhưng đôi giày tennis lại là một nhu cầu do tôi thường phải thi đấu tennis vào mỗi cuối tuần.

Lúc đầu, cha là người dạy tôi thế nào là mong muốn và nhu cầu, và sau đó tôi đã tự xây dựng các định nghĩa của riêng mình. Tôi nhận ra rằng mong muốn luôn tăng nhanh hơn, theo cấp số nhân, so với nhu cầu. Thật may mắn khi ngay từ khi còn nhỏ tôi đã biết được không nên sa đà vào những mong muốn đó.

Nó rất hữu ích để phát triển lối sống tiết kiệm, tập trung vào những thứ "cần mua" khi là một học sinh trung học và sinh viên đại học. Nhưng bài học của cha tôi càng giá trị hơn khi tôi bước vào thế giới thực. Để có thể tồn tại với mức thu nhập tối thiểu trong một thành phố đắt đỏ, bạn phải biết và phải phân biệt được đâu là nhu cầu và đâu là mong muốn.

Cách phân biệt này giúp cho bạn trở thành một người siêng năng và tiêu tiền có ý thức, thói quen cần có thời gian để hình thành - một thói quen mà không sách vở hay trường lớp nào dạy bạn.

Bài học về sữa sô cô la luôn được tôi áp dụng trong các chi tiêu hằng ngày. Đầu tiên tôi xác định đó là mong muốn hay là nhu cầu, và nếu đó là một mong muốn, tôi sẽ cân nhắc những ưu và khuyết điểm trước khi vô thức chi tiêu cho nó.

Tất nhiên sẽ luôn có những thời điểm và nơi cho một ly sữa sô cô la – sự phung phí đôi lúc sẽ giúp bạn cân bằng, nhưng thường thì tôi vẫn chọn một ly nước miễn phí.

(DNSG/Business Insider)

>> Những người đổi đời nhờ biết tiết kiệm

 

10 qui tắc bất thành văn (Rule of thumbs) cho tài chính cá nhân

1. Qui tắc 72. Qui tắc 72 cho biết số năm cần thiết để khoản đầu tư của bạn tăng gấp đôi bằng cách lấy 72 chia cho lãi suất của bạn.

Ví dụ nếu lãi suất gửi ngân hàng của bạn là 8%, bạn sẽ cần 9 năm để số tiền của bạn nhân đôi. (72/8).

2. Quy tắc số một của việc tiết kiệm là: Hãy trả cho bản thân trước tiên. Việc rất quan trọng là bạn phải để dành tiền tiết kiệm hàng tháng trước khi trả tiền cho những thứ khác, kể cả thanh toán hóa đơn. Luôn luôn trả cho bạn trước những thứ này. Tiêu chuẩn của quy tắc này là bạn tiết kiệm tối thiểu 10% thu nhập của mình. Tuy nhiên nếu bạn còn trẻ bạn có thể áp dụng như sau – Tiết kiệm 10% cho những nhu cầu cơ bản, 15% cho sự thoải mái, và 20% để có thể đi đâu tùy thích.

3. Khi bạn tiết kiệm tiền để về hưu, lời khuyên cơ bản là khoảng 20 lần tổng thu nhập năm của bạn. Nói cách khác, nếu bạn kiềm khoảng 100 triệu mỗi năm thì bạn sẽ cần 2tỷ để về hưu. Tôi nghĩ quy tắc này sẽ không thực hiện được vì nó chỉ chú trọng đến thu nhập mà không tính đến chi tiêu.
Tôi đề nghị một qui tắc khoác: Số tiền về hưu gấp 30 lần chi phí hàng năm hiện tại. Điều này giả định rằng bạn sẽ sống thêm 30 năm sau khi về hưu. Tuy bạn có thể sống ít hơn nhưng khoản dư ra có thể bù vào lạm phát hàng năm.

4. Tôi tìm thấy trên Internet, và cảm thấy nó vừa thông minh và hữu dụng. Quỹ cứu hộ của bạn phải trang trải được chi tiêu X tháng, với X là tỷ lệ thất nghiệp hiện tại.
Nói cách khác nếu tỷ lệ thất nghiệp hiện nay là 10%, bạn phải có đủ tiền để chi tiêu trong vòng 10 tháng. Quy tắc trung bình là khoảng 6 -10 tháng chi tiêu.

5. Biết được tỷ lệ rủi ro “trước” khi bạn đầu tư. Thời điểm để xác định bạn có thể mất bao nhiêu tiền trước khi thị trường sụp đổ, không phải là sau khi nó xảy ra.

6. Quy tắc thông dụng để phân bổ tiền vào chúng khoán là đầu tư X% danh mục vào chứng khoán, với X bằng 100 trừ đi số tuổi của bạn – số còn lại đầu tư vào những khoản it rủi ro hơn như trái phiếu. Nhưng tôi tin rằng đây là cách nhìn không đúng lắm.

Cách tốt hơn để nhìn vào sự phân bổ tài sản là trả lời câu hỏi này trước tiên – Tôi là stock hay bond?”
Câu trả lời nhằm vào sự thấu hiểu bản thân bạn – cuộc đời và sự nghiệp. Bạn là BOND nếu bạn có công việc ổn định và không bị ảnh hưởng bởi sự biến động của thị trường chứng khoán, và bạn còn nhiều năm nữa để làm việc.

Ngược lại, bạn là STOCK nếu bạn còn ít năm nữa để làm việc, hoặc công việc của bạn đầy biến động và không đoán được, có thể suy giảm nhanh chóng).

Vì thế nếu bạn là BOND, hãy đầu tư phần lớn (60-70%) danh mục của bạn vào chứng khoán để cân bằng nó. Và nếu bạn là STOCK, hãy điều chỉnh danh mục của bạn vào trái phiếu nhiều hơn.

7. Hãy tiết kiệm để về hưu trước khi tiết kiệm cho con học đại học. Con bạn có thể vay giáo dục. Bạn không thể vay tiền hưu trí.

8. Nói chung, tiết kiệm 1 quỹ dự phòng trước; thứ 2 là trả hết khoản nợ lãi suất cao; và bắt đầu đầu tư.

9. Nếu bạn không sẵn sàng trả tiền mặt cho nó, thế thì không có lý gì trả bằng thẻ tín dụng.

10. Nếu bạn được tiền thưởng, hãy sử dụng 1-2% để chiêu đãi bản thân mình. Đặt phần còn lại vào nơi an toàn, sinh lãi và quên đi trong 6 tháng. . Hãy cho phép cảm giac ban đầu qua đi. Vượt qua sự xúi giục ban đầu để tiêu tiền vào ngôi nhà hay xe lớn. Hãy sống như bạn đã sống trước đây. Và nếu bạn đã có thời gian nghĩ về nó, hãy ra quyết định.

>> 7 gợi ý làm giàu từ Warren Buffett

>> 9 ứng dụng làm giàu miễn phí của các tỷ phú tự thân

Theo Vpress - Nguồn:http://www.safalniveshak.com/personal-finance-rules-of-thumb/?utm_source=The+Safal+Niveshak+Post&utm_campaign=bb5db15936-RSS_EMAIL_CAMPAIGN&utm_medium=email&utm_term=0_03f5180b7c-bb5db15936-335866985

25 gạch đầu dòng để tích lũy tiền trong năm mới

Mua chiếc xe đạp đi làm hay bắt đầu kiếm một công việc tay trái, có nhiều cách bạn có thể làm để gia tăng thu nhập bản thân trong năm nay.

Những ngày đầu năm mới là khoảng thời gian tốt nhất để làm mới lại bảng chi tiêu ngân sách cá nhân. Cân nhắc 25 điều dưới đây, bạn có thể cải thiện tình hình tài chính của mình trong 12 tháng tới:

1. Quyết định mục tiêu tài chính

Mục tiêu dài hạn của bạn là gì? Một căn hộ 3 phòng ngủ hay chuyến du lịch châu Âu dài ngày? Sau khi chọn được mục tiêu, bạn đặt ra số tiền cần để biến mục tiêu thành hiện thực và bắt đầu lao động vì số tiền đó.

2. Thiết kế chương trình chi tiêu

Nhiều người tiêu hai phần ba số tiền họ kiếm được vào 3 thứ thiết yếu nhất là thực phẩm, nhà cửa và di chuyển. Tuy nhiên vẫn còn nhiều thứ khác cần đến tiền như tiết kiệm, đồ gia dụng, đời sống giải trí... Hãy thiết kế một bảng chi tiêu ngân sách năm bằng cách phân bố tỷ lệ chi tiêu cho từng mục.

3. Kháng cự sự cám dỗ của thú vui mua sắm

Nhiệm vụ của những người bán hàng là tung ra những lời mỹ miều để "dụ dỗ" chúng ta chi tiền. Tuy nhiên nếu tỉnh táo, bạn có thể kháng cự lại những cám dỗ này. Các loại khuyến mãi, giảm giá, cơ hội trúng thưởng... là vài chiêu mà các nhà bán lẻ dùng để lôi kéo người mua. Hãy suy nghĩ trước xem đó có phải món đồ thực sự thiết yếu và nói "không" nếu bạn không mua cũng không sao.

4. Theo dõi chi tiêu

Ghi lại chi tiết từng khoản chi một hàng ngày và theo dõi lại mỗi hai tuần để biết khoản nào lãng phí như đi ăn nhà hàng, đi taxi. Bạn có thể ghi ra một cuốn sổ hoặc tiện hơn ghi lên một công cụ online để có thể theo dõi từ bất kỳ đâu bằng thiết bị di động cầm tay.

5. Không ngại mặc cả

Giá niêm yết nhiều khi vẫn dành ra một phần đề phòng khách hàng thương lượng. Hãy tận dụng chúng và không ngại mặc cả ở bất cứ đâu.

6. Tìm hiểu về sản phẩm trên mạng trước khi ra cửa hàng

Xem các sản phẩm trên mạng trước khi ra cửa hàng là cách nhanh nhất bạn tìm được nơi bán giá rẻ nhất mà không phải đi ra ngoài. Hoặc khi tìm trên mạng, bạn có thể tìm được chỗ vừa bán hàng giá rẻ vừa giao hàng đến tận nhà miễn phí.

7. Kiếm tiền từ hơn một nguồn

Chỉ một nguồn trả lương khiến bạn gặp nhiều nguy cơ nếu bị mất việc hoặc lương giảm. Nếu có thêm một công việc tay trái, bạn sẽ có thêm thu nhập trong năm nay. Nơi tìm việc có thể là thế giới mạng với hàng trăm cách đa dạng để kiếm tiền, hoặc một công việc vào buổi tối.

8. Kinh doanh riêng

Nhiều người đã quyết định bỏ đi làm thuê để mở công việc kinh doanh riêng của mình, nhằm giành quyền quyết định tài chính của bản thân. Những công việc kinh doanh dù nhỏ nhất cũng đáng cân nhắc như mở một website, blog riêng và kiếm tiền nhờ quảng cáo, hoặc làm một mảnh vườn nhỏ trồng rau hoặc hoa đem bán.

9. Thương thảo tăng lương

Nếu vẫn đang làm trong công ty, bạn vẫn may mắn hơn nhiều người đang thất nghiệp. Nếu đã lâu chưa được tăng lương, đây là cơ hội để bạn thương lượng với sếp để gia tăng nguồn thu nhập.

10. Trả ngay các khoản nợ lãi cao trước.

Lãi thẻ tín dụng là một trong những loại nợ có lãi cao nhất. Nếu đang có những khoản chưa trả bạn cần trả ngay.

11. Cố gắng trả sớm tất cả các khoản nợ

Ngoài nợ lãi cao, bạn còn khoản nợ nào khác như nợ tiền học Đại học, nợ mua nhà hoặc mua xe? Nếu có, bạn cần làm việc nhiều hơn bình thường để nhanh chóng trả nợ.

12. Cắt giảm tối đa phí đầu tư

Khi bạn mang tiền đi đầu tư thông qua các công ty, tổ chức thương bị thu phí. Hãy giảm tối đa khoản phí đó bằng cách lựa chọn công ty có phí thấp hoặc chon các loại hình đầu tư tốn ít phí.

13. Bắt đầu từ sớm, đầu tư thường xuyên

Sức mạnh của sự cộng dồn là bạn càng tiết kiệm từ sớm thì càng có nhiều tiền để đầu tư và để dành khi về già. Đừng đợi dến khi đến giữa giai đoạn sự nghiệp rồi mới bắt đầu tiết kiệm.

14. Đừng theo dõi thị trường mỗi ngày

Thị trường luôn có lúc tăng lúc giảm. Nếu bạn đầu tư về dài hạn, không nhất thiết mất quá nhiều thời gian theo dõi bảng giá mỗi ngày để chuốc lấy sự căng thẳng. Thay vào đó, bạn cần kiểm tra danh mục đầu tư mỗi quý một lần và có sự điều chỉnh nếu cần thiết.

15. Tính toán kế hoạch tài chính khi về hưu

Trong bảng tài chính cá nhân của bạn cần xác định được mình sẽ có bao nhiêu tiền khi về hưu. Nếu muốn về hưu một cách thoải mái không cần viện đến con cháu, bạn sẽ cần tiết kiệm nhiều hơn.

16. Tiết kiệm cho về hưu từng bước nhỏ

Để dành 10% thu nhập cho lúc về hưu là quá nhiều. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm từ khi còn trẻ, chỉ cần 2 đến 3% thu nhập mỗi tháng để vào danh mục về hưu là đủ. Sau đó bạn sẽ gia tăng số tiền này lên bằng cách tăng dần tỷ lệ tiết kiệm hoặc mang đầu tư dài hạn.

17. Sống với người thân

Nếu bạn chưa lập gia đình, sống chung với bố mẹ hay anh chị em sẽ tiết kiệm được nhiều khoản.

18. Học cách nói "Không"

Trước khi nhận lời giúp một ai đó, bạn phải cân nhắc tình hình tài chính cá nhân của mình. Nếu cho mượn hoặc cho vay tiền làm ảnh hưởng đến đời sống gia đình, có thể đẩy bản thân vào cảnh nợ nần thì cần từ chối. Bạn có thể chọn cách giúp đỡ khác không liên quan đến tiền bạc.

19. Sống đơn giản

Cuộc khủng hoảng tài chính vừa rồi đã giúp nhiều người có thói quen sống đơn giản hơn, như học cách tự làm nhiều thứ thay vì thuê thợ, nấu ăn ở nhà thường xuyên thay vì ra nhà hàng, đạp xe thay vì tốn tiền cho các loại phương tiện khác. Thậm chí nam giới có thể tự cắt tóc ở nhà thay vì ra tiệm. Những thay đổi nhỏ trong cuộc sống có thể giúp bạn cắt giảm tương đối chi phí sinh hoạt hàng tháng.

20. Tìm những sở thích đơn giản

Sở thích đi mua sắm cần được thay bằng những sở thích khác như thăm thú bảo tàng, tham gia các hội nhóm hay đạp xe đi picnic.

21. Lên kế hoạch bữa ăn cho cả tuần

Thực phẩm chiếm một phần khá lớn trong chi tiêu hàng tháng. Nhất là nếu thường xuyên đến nhà hàng, số tiền sẽ tăng lên rất nhiều. Để tránh những bữa đột xuất bên ngoài và tiết kiệm ngân sách ăn uống, hãy lên kế hoạch bữa ăn cho cả tuần và đi mua một lúc. Con gà nướng bữa tối có thể để dành một phần để làm bữa sáng cho ngày hôm sau.

22. Cân nhắc thời điểm sinh con

Theo một thống kê tại Mỹ, việc nuôi con từ lúc sinh ra đến 18 tuổi tiêu tốn một phần tư của một triệu USD, chưa bao gồm chi phí học đại học. Nếu bạn chưa tích trữ đủ tiền để nuôi con, hãy lên kế hoạch và chờ một vài năm nữa.

23. Dùng ít sản phẩm hơn

Có những thứ không cần thiết nhưng bạn vẫn đang dùng như các sản phẩm tẩy rửa nhà tắm đắt đỏ, nước dưỡng thể, nước hoa. Hay cân nhắc xem sản phẩm nào không thể thiếu và cái nào không có cũng không sao.

24. Tắt thiết bị khi không sử dụng

Các loại thiết bị như tivi, đầu đĩa nếu không xem hoặc nghe, bạn nên tắt ngay. Bạn đang ở trong phòng nào thì chỉ nên bật đèn phòng đó. Chú ý tắt khi không sử dụng sẽ giúp bạn tiết kiệm một phần trong hóa đơn tiền điện hàng tháng.

25. Làm từ thiện

Cho đi là nhận lại. Bạn có thể làm từ thiện với đồ không còn dùng nữa nhưng vẫn còn tốt như quần áo cũ, đồ chơi, đĩa nhạc hoặc so thể hiến máu, quyên tiền. Mang đồ cũ cho những người đang cần chúng cũng là cách giúp bạn dọn dẹp bớt đồ đạc trong ngồi nhà của mình.

Anh Đức (Theo Yahoo Finance)?Vnexpress

8 nguyên tắc tiêu tiền mang lại hạnh phúc

Tiền sẽ mang đến cơ hội của hạnh phúc. Bởi vì người có tiền sẽ có đảm bảo tài chính vững chắc cho một cuộc sống khỏe mạnh, đầy đủ và lâu dài hơn người không có tiền. 

“Chúng ta thường quan niệm: Tiền bạc không mua được hạnh phúc. Tuy nhiên, đây có thể là một quan điểm sai lầm” - Daniel Gilbert, nhà tâm lý học thuộc Đại học Havard cho biết.

Theo Daniel, tiền sẽ mang đến cơ hội của hạnh phúc. Bởi vì người có tiền sẽ có đảm bảo tài chính vững chắc cho một cuộc sống khỏe mạnh, đầy đủ và lâu dài hơn người không có tiền. “Nhiều người cho rằng tiền bạc không mang lại hạnh phúc. Tuy nhiên, nếu điều đó là sự thật, nó chỉ do cách tiêu tiền chưa đúng và chưa hiệu quả”.

Sai lầm khi dùng thẻ tín dụng như ATM

Dùng thẻ tín dụng nhưng vẫn giữ thói quen cũ với thẻ ATM như: rút tiền mặt, quẹt thẻ tẹt ga mà quên mình đang tiêu bằng tiền đi vay... có thể khiến bạn tiền mất tật mang.

1. Để thẻ tín dụng ở khắp mọi nơi

Khác thẻ ATM (thẻ ghi nợ nội địa), thẻ tín dụng (credit card) không cần nhập mã PIN (mật khẩu) khi thanh toán tại quầy. Hơn nữa, chỉ cần có đủ thông tin ở mặt trước và mặt sau thẻ tín dụng, người dùng (không phân biệt chủ thẻ hay không), vẫn có thể thanh toán trực tuyến. Do đó, các tổ chức phát hành luôn khuyến cáo người sử dụng tuyệt đối giữ bí mật thông tin chủ thẻ.

Tuy nhiên, giám đốc trung tâm thẻ của một ngân hàng chi nhánh nước ngoài có thị phần khá lớn cho biết, tình trạng cho mượn thẻ tín dụng của người Việt Nam rất phổ biến. "Cho người nhà mượn thẻ để thanh toán nhưng đôi khi họ lại vứt thẻ linh tinh. Một số người thậm chí còn chụp ảnh chiếc thẻ mà quên không làm mờ các chữ số in trên đó. Tất cả đều rất nguy hiểm". 

Không nên cho mượn, chụp lại thẻ tín dụng. Ảnh: AFP.