Vay tiền, đừng chỉ nhìn lãi suất

Do có nhu cầu xây nhà, đầu năm nay chị Ngân (Q.Phú Nhuận, TP.HCM) tìm đến một ngân hàng (NH) TMCP trên địa bàn để tìm hiểu và được NH đưa ra ba mức lãi suất (LS) tùy theo thời gian cố định LS. 

Theo đó, nếu cố định một năm, LS là 7,5%/năm, cố định hai năm là 8,5%/năm và 9,5%/năm nếu cố định ba năm. Dù mức LS này khá “mềm” so với mức LS chung cùng thời điểm, nhưng tìm hiểu kỹ chị Ngân phát hiện NH đưa ra rất nhiều điều kiện ràng buộc.

Cụ thể, trong khi một số NH khác cho trả nợ trước hạn mà không tính phí trả nợ trước hạn, NH này yêu cầu khách vay không được trả nợ trước hạn hai năm nếu chọn gói cố định LS một năm. Tương tự, với gói cố định LS hai năm, không được trả trước hạn ba năm.
Nếu trả trước hạn, ngoài việc phải trả LS phạt, người vay còn bị thu hồi toàn bộ ưu đãi đã hưởng trước đó. Do mức LS cho vay thông thường với khách hàng cá nhân của NH này là 10,5-11%/năm, số tiền bị thu hồi sẽ không phải ít.

Chưa kể, thay vì chỉ tính tỉ lệ nhất định nhân với số tiền trả nợ trước hạn, NH này còn nhân thêm với số kỳ trả nợ trước hạn dẫn đến số tiền phạt trả nợ trước hạn sẽ cao hơn. Ngoài ra, người vay vẫn phải mua bảo hiểm cho khoản vay, phải làm thẻ để hằng tháng nộp tiền trả nợ và đăng ký Internet banking... làm phát sinh thêm chi phí.

Theo chị Ngân, nhân viên tư vấn hầu như chẳng đả động gì đến những ràng buộc này cho đến thời điểm ra công chứng hợp đồng. “Nếu tính đầy đủ những khoản này, mức LS thực tế sẽ cao hơn so với quảng cáo” - chị Ngân nói.

Thực tế với LS huy động liên tục tăng, các NH buộc phải tìm cách “tự bảo vệ” mình, đẩy rủi ro LS cho khách hàng. Nhiều NH đưa ra LS cho vay ban đầu rất thấp nhưng chỉ cố định trong vòng ba tháng đầu, sau đó LS được áp theo mức LS huy động 12 hoặc 13 tháng cộng với biên độ do NH quy định, thay đổi mỗi ba tháng một lần.

Đặc biệt, biên độ cộng thêm hiện lên tới 4-5%, thay vì phổ biến ở mức 3,5% như trước. Nhiều NH còn tự thay đổi biên độ cộng thêm mà không thông báo trước. Theo các chuyên gia, ngoài LS do NH chào mời, người dân nên tìm hiểu kỹ các điều kiện kèm theo để tránh bị rơi vào tình huống “bút sa gà chết”, chịu rủi ro về LS sau khi đặt bút ký hợp đồng.
(Tuổi trẻ)

>> Mở tài khoản chứng khoán - Tư vấn Đầu tư Chứng khoán

Những cách vay tiền ngân hàng lúc cấp bách

Khi cần gấp một khoản tiền trong thời gian ngắn, ít ai nghĩ đến việc "gõ cửa" ngân hàng vì lo ngại thủ tục, tài sản thế chấp, nhưng thật ra vẫn có một số phương thức giúp bạn tiếp cận nhanh nhà băng.

Cầm cố sổ tiết kiệm

Chị Thu Lan, quận 6, TP HCM cho biết có sổ tiết kiệm 500 triệu đồng gửi kỳ hạn 3 tháng (1/8-1/11), lãi suất 0,42% mỗi tháng (khoảng 5% một năm), lĩnh lãi cuối kỳ, nếu rút trước hạn thì hưởng lãi suất không kỳ hạn 1% mỗi năm tức 0,083% mỗi tháng. Tuy nhiên, ngày 20/10, chị Lan cần gấp 100 triệu đồng trong vòng 7 ngày để chi trả việc đột xuất. Thế là chị quyết định đến ngân hàng xin cầm cố sổ tiết kiệm với lãi suất chỉ 7,4% một năm, tức 0,62% mỗi tháng.

Câu chuyện của chị Lan là cách làm khá phổ biến được nhiều người sử dụng để giải quyết nhu cầu cần tiền cấp bách trong lúc sổ tiết kiệm chưa đến hạn và không muốn bị tính lãi không kỳ hạn nếu rút trước. Đây cũng là phương thức cho vay được nhiều ngân hàng ưa chuộng và sẵn sàng áp mức vay hấp dẫn, lên tới 90% trị giá sổ tiết kiệm hiện thời để giúp khách hàng xoay vòng vốn linh hoạt và hiệu quả.

Một chuyên gia tính toán, trong trường hợp của chị Lan, nếu tất toán sổ tiết kiệm vào ngày 20/10 thì chưa đến hạn nên bị áp mức lãi không kỳ hạn 0,083% mỗi tháng. Theo đó, số tiền chị thực nhận trong 2 tháng 19 ngày là 1.092.000 đồng. Trong khi đó, nếu chị Lan chờ đến ngày 1/11 để tất toán đúng hạn thì số tiền lãi chị nhận được 6.300.000 đồng. Như vậy, chị sẽ bị lỗ 5.208.000 đồng.

Còn chị đi cầm cố sổ tiết kiệm thì chỉ phải trả lãi cho ngân hàng số tiền không đáng kể, chỉ tầm 145.000 đồng (100.000.000*0,62%/30*7). "Như vậy khách hàng vay cầm cố sổ tiết kiệm thì chi phí bỏ ra thấp hơn nhiều so với tất toán sổ tiết kiệm trước hạn", vị chuyên gia nói.

 Cầm cố sổ tiết kiệm cũng là một phương thức phổ biến được nhiều người sử dụng. Ảnh: PV.

Vay tiền từ thẻ tín dụng

Thu Phương, nhân viên văn phòng của một công ty may tại khu công nghiệp Tân Bình cho biết, do công ty cô trả lương vào ngày 15 hàng tháng, trong khi tiền thuê nhà thì phải thanh toán đầu tháng. Do vậy, có những tháng do chi tiêu quá tay nên bị hụt tiền. "Nếu chờ tới lúc lãnh lương thì không kịp nên tôi thường phải dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt để giải quyết tiền nhà hay một số tình huống ngặt nghèo khác dù phải chịu lãi suất khá cao", Phương chia sẻ.

Hiện nay, phương thức vay qua thẻ tín dụng, thông thường khách hàng được rút tiền mặt không vượt quá 50% hạn mức tín dụng của thẻ được cấp. Các chuyên gia cho rằng, đây là một trong những kênh có thể giúp đỡ một số người "chống đỡ" với lúc kẹt tiền đột xuất.

Tuy nhiên, do thẻ tín dụng chủ yếu là nhằm mục đích thanh toán mua hàng tại các điểm chấp nhận thẻ và người sử dụng miễn lãi tối đa 45 ngày với điều kiện chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán. Do vậy, giao dịch tiền mặt có tính rủi ro cao và các ngân hàng cũng không khuyến khích khách hàng dùng thẻ tín dụng cho nhu cầu tiền mặt nên thường áp dụng chính sách phí rút tiền khá cao. Các giao dịch ứng tiền mặt cũng sẽ bị tính lãi ngay kể từ thời điểm thực hiện giao dịch.

Nhưng cách thức này chỉ sử dụng khi cần nguồn tiền gấp và với số lượng nhỏ. Các chuyên gia cũng khuyến cáo nên hạn chế tối đa việc vay tiền mặt qua thẻ tín dụng vì lãi suất thường bị tính khá cao, gấp mấy lần so với vay thông thường.

Hiện nay, mặt bằng lãi suất đang giảm dần, nhưng lãi vay qua thẻ tín dụng vẫn đang được các nhà băng áp mức cao. Thông thường, với thẻ tín dụng chuẩn của một số ngân hàng lãi suất lên tới 31,2% mỗi năm, mỗi tháng chủ thẻ phải chịu lãi suất 2,5%.

"Nếu chỉ vay tạm một vài tháng thì mức lãi suất này có thể chịu đựng được, nhưng có những chủ thẻ không đủ tiền trả nợ gốc - lãi ngân hàng, tháng trước chồng lên tháng sau, lãi mẹ đẻ lãi con... số tiền phải trả cũng sẽ rất lớn", một chuyên gia bình luận.

Thấu chi tài khoản qua lương

Vay tiền luôn là một trong những giải pháp tốt nhất để giải quyết vấn đề tài chính trong mua sắm, sinh hoạt, đầu tư… trong lúc cấp bách, nhưng vay theo cách nào và làm thế nào để vay được tiền khi không có tài sản thế chấp lại là cả một vấn đề. Và theo đó, thấu chi tài khoản qua lương thường được xem là "phao cứu sinh" trong những lúc ngặt nghèo của không ít người đi làm công ăn lương. Nó thuộc về vay tín chấp, tức là vay tiền mà không cần phải thế chấp tài sản, thay vào đó người vay chỉ cần có một công việc ổn định với mức lương tùy theo từng ngân hàng quy định và được chi trả qua chính ngân hàng cho vay.

Lan, công nhân may tại một công ty thuộc khu công nghiệp Tân tạo tâm sự, với mức lương 3 triệu đồng mỗi tháng, để xoay sở đủ chi tiêu tại thành phố đã là một khó khăn nên hàng tháng cũng không còn dư dả nhiều. Do đó, nhiều lúc bản thân hoặc gia đình bị ốm đau, gặp sự cố thì cô thường nhờ phương thức thấu chi qua lương.

"Khi đó, tôi sẽ được ngân hàng chi vượt quá số tiền có trên tài khoản thanh toán (thường ngân hàng cho chi vượt tối đa 8-12 tháng lương) để mà xoay xở", cô chia sẻ.

Nhìn nhận vấn đề này, một chuyên gia kinh tế cho rằng, đây cũng là một phương thức cho vay cần thiết với nhiều người, nhất là giới đi làm công ăn lương có nhu cầu cần ứng trước lương để chi tiêu hoặc mua sắm dù lãi suất có cao hơn cách vay thông thường đôi chút (khoảng 2-3%). Nhưng cách thức này chỉ phù hợp với nhu cầu cần nguồn vốn nhỏ vài triệu đến vài chục triệu đồng và trong thời gian vay ngắn không quá một năm.

Quý vị có nhu cầu vay tiền từ ngân hàng xin vui lòng liên hệ: https://www.facebook.com/blogchungkhoancom

(Vnexpress)

>> Những lưu ý khi có ý định vay tiền ngân hàng

>> Vay ngân hàng như thế nào lợi nhất

Những lưu ý khi có ý định vay tiền ngân hàng

Có mục đích sử dụng tiền chính đáng, tìm hiểu lãi suất cặn kẽ và đảm bảo tốt khả năng trả nợ... là những lưu ý quan trọng với những người có ý định đi vay tiền ngân hàng.

Xem xét kỹ mục đích vay

Thấy bạn bè cùng trang lứa đều có ôtô trong khi lại liên tục được các nhân viên ngân hàng gọi điện tiếp thị vay mua xe lãi ưu đãi chỉ 7-8% mỗi năm (hỗ trợ 0% cho 3 tháng đầu), thế là chị Xuân ở TP HCM thúc chồng đi vay tiền để "tậu xe" cho bằng được.

Chị cho biết, ông xã đồng ý sắm chiếc xe 700 triệu đồng, trong đó đã có khoảng 200 triệu đồng tiền mặt và vay thêm ngân hàng 500 triệu. Thời gian đầu có xe, vợ chồng chị rất háo hức nhưng rồi vài tháng sau, xe cũng chỉ "nằm nhà đắp chăn", bởi chồng chị là dân công trình nên thường xuyên công tác xa, không có thời gian lái xe đưa gia đình đi chơi. Trong khi đó, chị ở nhà buôn bán, cũng chẳng mấy khi có nhu cầu dùng xe hơi.

"Một năm chỉ dùng xe được vài lần, trong khi hàng tháng cứ trả lãi hàng chục triệu đồng cho khoản vay trước đó thấy xót hết cả ruột. Do trước khi mua không chịu cân nhắc kỹ mà chỉ đua theo phong trào, giờ bán thì lỗ cũng tiếc nên đành để vậy", chị nói.

Nhìn nhận vấn đề này, một chuyên gia tài chính cho rằng, hiện nay nhiều ngân hàng tung ra các chương trình quảng bá rầm rộ về các sản phẩm cho vay tiêu dùng ưu đãi đã kích thích rất nhiều khách hàng. Việc vay tiền để làm những điều mình muốn là chính đáng và không ai cấm đoán. Tuy nhiên, mọi người hãy cân nhắc và tính toán thật kỹ trước khi vay. "Chỉ khi thật cần thiết mới nhờ đến nguồn vốn vay của ngân hàng để tránh phải trả nợ và khoản tiền lãi không nhỏ hàng tháng mà ai cũng không mong muốn", ông khuyến nghị.

 Chỉ thật cần thiết mới nên vay tiền. Ảnh: QH.

Tham khảo trước lãi suất

Hiện nay Việt Nam có gần 40 ngân hàng cổ phần và hàng chục chi nhánh, ngân hàng nước ngoài nên để thu hút người vay, nhiều ngân hàng liên tục cạnh tranh bằng các chương trình lãi suất ưu đãi. Tuy nhiên, khi bạn có ý định vay ngân hàng thì cần tìm hiểu kỹ xem ngân hàng nào có chính sách lãi suất tốt nhất.

Muốn vậy, khách hàng cần ngồi tính toán kỹ khoản lãi suất thực phải trả nếu áp theo dư nợ giảm dần và  tính theo dư nợ ban đầu. Ngoài ra, nên xem kỹ thời gian ưu đãi lãi suất của mỗi ngân hàng là bao lâu, đối tượng khách hàng tham gia như thế nào để xác định có phù hợp với mình hay không.

Hiện nay, phần lớn khách vay ngân hàng thường chỉ quan tâm đến số tiền được vay và số tiền phải trả góp hàng kỳ tính theo lãi suất hiện tại mà quên rằng ngân hàng sẽ thay đổi lãi suất theo định kỳ. Vì vậy, khi vay bạn cần hỏi rõ cách thức tính hoặc cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng... rồi hãy quyết định vay hay không.

Cân nhắc khả năng trả nợ

Nhiều người hay có tâm lý cứ vay đại rồi sẽ có cách trả nợ, nên không ít trường hợp vay xong rồi sau đó lại mất khả năng chi trả. Như trường hợp chị Lan, nhân viên kế toán một công ty ở quận 10, TP HCM. Thu nhập của chị mỗi tháng 8 triệu đồng, còn chồng chạy xe chở hàng thuê cũng tầm 8 triệu (nhưng đây là khoản thu không ổn định). Vợ chồng chị với số tiền vốn khoảng 150 triệu đồng, vẫn quyết định vay thêm ngân hàng 450 triệu (thời hạn 5 năm) để mua một căn nhà cấp bốn (40m2) tại quận 12.

Với lãi suất khoảng 9% một năm, tính ra mỗi năm 2 vợ chồng phải trả lãi 40,5 triệu đồng - tương đương 3.375.000 đồng mỗi tháng (trả theo từng tháng với dư nợ ban đầu). Dự tính trả nợ trong thời hạn 5 năm, nên mỗi tháng chị phải tích lũy riêng một phần khoảng 7,5 triệu để trả gốc cho đến khi tới hạn. Như vậy, tổng cộng cả lãi và gốc, mỗi tháng phải chi tầm 10,9 triệu đồng, còn hơn 5 triệu để chi tiêu.

Tuy nhiên, thời gian gần đây, kinh tế khó khăn, ít người kêu chở hàng nên thu nhập của chồng chị Lan sụt hơn một nửa. Ban đầu cũng cố cầm cự, mượn từ người thân, bạn bè nhưng sau đó thì không đủ khả năng trả nên vợ chồng chị quyết định bán căn nhà để thanh toán nợ cho ngân hàng và đi thuê nhà ở.

Để tránh cảnh kiệt quệ tài chính, các chuyên gia khuyên người vay nên kiểm tra kỹ ngân sách, tổng thu nhập mỗi tháng trước khi có ý định đi vay. Việc trả nợ chỉ nên chiếm nhiều nhất khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng của bạn. Nếu không, bạn rất có thể rơi vào cảnh đi vay nợ mới để trả nợ cũ. Do đó, với trường hợp của chị Lan, khi thu nhập hai vợ chồng khoảng 16 triệu thì chỉ nên tính toán số tiền trả nợ hàng tháng tầm 6-7 triệu đồng chứ không nên kham 10,9 triệu đồng.

Vnexpress

>> Vay ngân hàng như thế nào lợi nhất

Vay ngân hàng như thế nào lợi nhất

Vay từng lần hiện là phương thức phổ biến nhất, tuy nhiên khách hàng cần thoả thuận rõ ràng với ngân hàng để tránh bị phạt trước hạn hoặc những khoản phí khác.

Anh Thanh Tâm, Trưởng phòng của một công ty viễn thông tại quận 10, TP HCM đang có nhu cầu vay 300 triệu đồng trong khoảng một năm để sửa chữa nhà cửa. Anh hỏi thăm các ngân hàng và được nhân viên một nhà băng tư vấn nếu vay theo cách thông thường (giải ngân một lần) và thế chấp bằng chính căn nhà của mình thì được áp dụng mức lãi suất 7,7% cho hai năm đầu, nhưng với điều kiện phải vay tối thiểu ba năm. "Trường hợp tôi trả nợ trước hạn bị phạt tới 4% trên số tiền trả trước hạn", anh cho biết.

Anh Tâm chỉ muốn vay trong một năm, nhân viên ngân hàng tư vấn có thể vay theo hình thức thấu chi qua lương hoặc là vay theo hạn mức. Khi đó, anh không bị ràng buộc thời gian trả nợ và không sợ bị phạt trả trước hạn. "Tuy nhiên, hình thức này lãi suất cao hơn vài phần trăm nên cũng đắn đo không biết nên vay theo cách nào là có lợi nhất", anh nói.

Hiện nay vay từng lần là phổ biến nhất, nhưng khách hàng cần có những thoả thuận rõ ràng về lãi suất, mức phạt nếu trả trước hạn. Ảnh: PV.

Câu chuyện trên của anh Tâm không phải là trường hợp cá biệt, hiện nay khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối thấp thì nhu cầu vay vốn để mua nhà, sửa chữa nhà hoặc tiêu dùng là rất cao. Tuy nhiên, hiện ngân hàng có nhiều cách thức cho vay nhưng không phải ai cũng am hiểu để lựa chọn cho mình phương thức vay phù hợp.

Trao đổi với VnExpress về vấn đề này, chuyên gia tài chính Nguyễn Trí Hiếu cho biết hiện nay các ngân hàng cho vay với cá nhân chủ yếu có các phương thức như: vay từng lần, vay theo hạn mức, vay thấu chi và vay qua thẻ tín dụng.

Với phương thức cho vay từng lần, tức mỗi lần vay vốn, khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay và ký hợp đồng tín dụng. Đây là cách thức cho vay khá phổ biến hiện nay vì thời gian cho vay khá dài, lãi suất mềm, số vốn lại linh hoạt có thể đáp ứng nhu cầu từ vài chục triệu tới vài tỷ.

Ngoài phương thức cho vay từng lần thì hiện nay cũng có các cách thức cho vay theo hạn mức tín dụng (cũng dựa trên tài sản thế chấp) là cho vay bằng cách ngân hàng xác định cho khách hàng của mình một hạn mức tín dụng trong khoảng thời gian nhất định. Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn vay khách hàng và ngân hàng lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng, đảm bảo dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết. Đồng thời, khi nào khách có tiền thì nộp vào và ngân hàng chỉ tính lãi trên số dư nợ thực tế phát sinh. Do đó, khách hàng không sợ bị phạt trả nợ trước hạn.

Tuy nhiên, phương thức cho vay này hiện nay chủ yếu áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn (thường xuyên) với ngân hàng, khách hàng có vòng quay vốn lưu động cao, còn khách hàng cá nhân rất ít phát sinh cách vay này vì lãi suất sẽ cao hơn so với cho vay từng lần thông thường. Thủ tục lại rắc rối hơn.

Song song với hai phương thức cho vay trên thì khách hàng còn có thể tiếp cận vốn ngân hàng qua việc thấu chi tài khoản và vay qua thẻ tín dụng. Với phương thức thấu chi, đa phần ngân hàng chỉ áp dụng cho những khách hàng có tài khoản trả lương qua ngân hàng. Khi đó, khách sẽ được ngân hàng chi vượt quá số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng (thường ngân hàng cho chi vượt tối đa 8-12 tháng lương).

Theo chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu, cách thức này chỉ phù hợp với nhu cầu cần nguồn vốn nhỏ một vài trăm triệu đồng và trong thời gian vay ngắn không quá một năm. Ngoài ra, lãi suất thấu chi thường cao hơn cho vay thông thường và khách hàng phải là người có tài khoản chi lương qua ngân hàng nên cũng phần nào hạn chế về đối tượng. Cách thức này hiện được công nhân các công ty, hoặc nhân viên văn phòng sử dụng nhiều nhất vì nó phù hợp với nhu cầu cần ứng trước lương để chi tiêu hoặc mua sắm.

Riêng với phương thức vay qua thẻ tín dụng, thông thường khách hàng được rút tiền mặt không vượt quá 50% hạn mức tín dụng của thẻ được cấp. Nhưng cách thức này chỉ sử dụng khi cần nguồn tiền gấp và với số lượng nhỏ. Các chuyên gia cũng khuyến cáo nên hạn chế tối đa việc rút tiền mặt qua thẻ tín dụng vì lãi suất thường bị tính khá cao, gấp mấy lần so với vay thông thường.

Với những phân tích trên, chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu cho rằng, tuỳ từng điều kiện và nhu cầu vay mà mỗi người cân nhắc lựa chọn cho mình cách thức phù hợp nhất. Trong trường hợp của anh Thành Tâm, vì anh có nhu cầu vay ngắn hạn chỉ một năm, với số tiền tầm 300 triệu đồng, nếu thu nhập hàng tháng của anh cao, có trả lương qua ngân hàng và nhà băng này có thể cho thấu chi bằng số tiền anh cần thì có thể lựa chọn phương thức thấu chi qua lương. 

Bởi cách thức này giúp anh Tâm linh hoạt trong vấn đề trả nợ (anh chỉ cần vay trong một năm), không sợ bị phạt trước hạn, không bắt buộc phải có tài sản thế chấp và lãi suất vay loại hình này hiện cũng không quá chênh lệch so với vay thông thường (vay từng lần).

Trường hợp ngân hàng không thể thấu chi cho anh đủ mức 300 triệu này thì phương án hai là nên vay từng lần. Đây là cách thức vay phổ biến hiện nay, có thể đáp ứng nhu cầu vốn từ ít tới nhiều, lãi suất lại mềm nhất. Tuy nhiên, khi vay hình thức này, anh Tâm cần trao đổi và thoả thuận trước với nhân viên ngân hàng về các khoản phạt hoặc phí phát sinh (nếu có) khi anh trả trước hạn, đồng thời yêu cầu ghi rõ vào trong hợp đồng hoặc phụ lục hợp đồng để tránh sự nhập nhằng về sau.

Như trước đây, trường hợp của chị Tuyền ở TP HCM, khi vay 2,8 tỷ đồng tại một ngân hàng có vốn Nhà nước chi phối, thời hạn vay gần 9 năm với lãi suất ưu đãi, sau 5 tháng chị Tuyền cần bán gấp căn nhà là tài sản thế chấp nên xin tất toán trước hạn. Ngân hàng thông báo phạt 248 triệu đồng (tương đương gần 9% dư nợ gốc).

Ngoài khoản phí trên, chị Tuyền còn phải trả lại phần chênh lệch do ưu đãi lãi suất, tương đương gần 38 triệu đồng, nâng tổng số tiền cần phải thanh toán cho việc trả nợ trước hạn của chị lên gần 286 triệu đồng. Điều này khiến chị Tuyền khá bức xúc.

Chia sẻ về những trường hợp này, một cán bộ ngân hàng cho rằng, thông thường khi cho vay theo hình thức từng lần, các nhà băng đều không cho khách hàng tất toán hợp đồng trong năm đầu tiên kể từ ngày giải ngân. "Có chăng thì chỉ trả một phần nợ gốc, bất đắc dĩ khách phải tất toán hợp đồng thì hai bên cần có sự thoả thuận riêng", vị này cho biết.

Từ năm thứ 2 trở đi, theo ông thì khách hàng có quyền tất toán lúc nào cũng được nhưng kèm theo khoản phí phạt trả trước hạn (cũng có ngân hàng miễn giảm cho khách). Tuỳ theo cách tính của mỗi ngân hàng và do sự thoả thuận với khách hàng mà mức phí này sẽ rất khác nhau. "Do đó, khi vay hình thức này, khách hàng cần yêu cầu nhân viên ngân hàng làm rõ trong phụ lục hợp đồng những khoản phí, phạt (nếu có) khi trả trước hạn để tránh rủi ro.

(Vnexpress)

Bạn cần vay tiền để kinh doanh? Hãy tự hỏi bản thân 3 câu hỏi sau

Liệu khoản vay của bạn có thật sự đáng giá? 

Vay nợ phục vụ kinh doanh là một phấn không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh. Nó khiến chúng ta tốn rất nhiều công sức để cân đối khả năng tài chính, sắp xếp thời gian và thi thoảng cả chi phí để được các lãnh đạo thông qua. 

Để tránh việc lãng phí công sức vào những khoản vay không hiệu quả, hãy tự hỏi bản thân 3 câu hỏi sau đây:

1. Có thực sự tiền là phương án giải quyết tốt nhất cho vấn đề kinh doanh của bạn?

Bạn cần tiền cho cái gì? Thường thì chủ doanh nghiệp cần tiền để thanh toán các hóa đơn, đây là lý do thuộc bề nổi của vấn đề, phần chìm của vấn đề chính là việc doanh thu hay phần thặng dư của bạn không đủ để đảm bảo việc trả lương cho nhân viên bạn thuê.

Điều thực sự cần thiết lúc này là cơ cấu lại đội ngũ nhân viên, giảm quy mô để đạt được thặng dư lợi nhuận. Trước khi bạn đổ tiền vào việc giả quyết các vấn đề trước mắt, sẽ thật sự tốt cho doanh nghiệp nếu bạn tư duy rằng liệu có phương thức nào khác ngoài tiền (tiền đi vay) để giải quyết vấn đề hiện hữu. Nếu không, sau tất cả, chỉ còn lại việc bạn phải trả những món nợ đã vay mà thôi. Nếu như việc vay một món tiền chỉ để giải quyết sự vụ trước mắt mà không mạng lại lợi ích trong dài hạn, đây là lúc bạn thực sự cần dừng lại và suy nghĩ về vấn đề thực sự đang xảy ra. Bạn chỉ cần đến việc vay nợ cho việc giải quyết các nhu cầu cấp bách nhưng năm trong chiến lược kinh doanh dài hạn và khả thi của bạn.

2. Bạn có thể chi trả được khoản phải trả hàng tháng không?

Rất nhiều chủ nợ sẽ hứa hẹn việc thay đổi lãi suất họ sẽ làm cho bạn trong tương lai, Nhưng hãy nhìn vào một khái niệm có ý nghĩa hơn là Khoản phải trả hàng tháng (monthly payment) – nó sẽ “ngoạm” trực tiếp vào dòng tiền hàng tháng của bạn và bạn sẽ không muốn một dòng tiền âm quá lâu đâu.

Hãy so sánh nhé: Khoản vay $100.000 với lãi suất 10% kỳ hạn 12 tháng và 1 khoản vay $100.000 với lãi suất 15% kỳ hạn 60 tháng chẳng hạn, hàng tháng khoản phải trả cho 2 món vay lần lượt là  $8,791.59 và $2,378.99. Chúng chênh nhau 3,7 lần. Khoản vay dài hạn hơn rõ ràng có lãi suất cao hơn nhưng số tiền phải trả hàng tháng lại nhỏ hơn rất nhiều. Đã có rất nhiều công ty đã phải phá sản vì dính bẫy chi phí/dòng tiền, họ hay chọn khoản vay có chi phí (lãi suất) thấp nhưng khoản phải trả lại cao. Nếu bạn đủ khả năng, đó không phải là vấn đề, nhưng nếu dòng tiền lưu độngc ủa bạn không thể đảm bảo việc chi trả, thật sự bạn đang làm một việc dại dột. Thực sự việc xem xét khả năng thanh toán nợ phải trả hàng tháng rất quan trọng để bạn đưa ra quyết định vay như thế nào cho phù hợp.

3. Liệu bạn có thể mang lại doanh thu thặng dư so với số tiền đã vay?

Rất nhiều chủ nỡ có các khoản cho vay rất dễ dàng cho các coogn ty khởi nghiệp, nhưng lãi suất có thể cắt cổ lên đến 100%. Nếu bạn định vay như vậy, hãy cân nhắc liệu bạn có thể mang lại cho mình mức thặng dư trên 100% so với số tiền vay đó không, thực sự thì cơ hội không bao giờ đến dễ dàng cả, nhưng nếu bạn chắc chắn điều đó với rủi ro không đáng kể thì hãy cứ làm.

Trên thực tế, lý tưởng là bạn hãy tìm một khoản vay có chi phí hợp lý (15% chẳng hạn) với điều kiện là bạn có thể chắc chắn sẽ đầu tư sinh lời mang lại khoản thặng dư cao hơn thế (50% chẳng hạn). đây là tình huống thực sự dễ chịu nhất. Việc cân nhắc chi phí lãi vay và doanh thu có thể mạng lại từ đó sẽ giuớ bạn có những quyết định đầu tư đúng đắn hơn, nhưng hơn hết, hãy luôn đảm bảo bạn có khả năng sinh lời từ những đồng vốn vay, nếu không bạn sẽ phải mất tiền vì những khoản vay có chi phí cắt cổ.

Theo Infonet